El aumento de la sobreprima por catástrofes naturales a partir del 1 de enero de 2025 (del 12 % al 20 % de la prima correspondiente, orden de 22 de diciembre de 2023) ha alterado el equilibrio tarifario de los seguros multirriesgo del hogar. Este sobrecoste, que se aplica automáticamente, cambia la forma de valorar las coberturas mucho más allá de la partida de Cat Nat. Comprender cómo funcionan las franquicias reglamentarias, los límites de indemnización y las lagunas contractuales permite elegir entre las coberturas básicas y las opciones que realmente resultan útiles.
Franquicia Cat Nat y franquicia contractual: dos conceptos distintos en el seguro del hogar
Confundir la franquicia legal con la contractual puede salir caro cuando se produce un siniestro. En caso de catástrofe natural, la franquicia del seguro del hogar está fijada en 380 euros por siniestro. Para los daños derivados de la sequía y la rehidratación del suelo, asciende a 1 520 euros. Estas cantidades están reguladas por ley y no se pueden negociar con la aseguradora.
La franquicia contractual, en cambio, varía según el contrato, la cobertura aplicable y, en ocasiones, el tipo de inmueble. Un seguro puede establecer una franquicia de unos cientos de euros por daños por agua y otro, el doble, aunque la prima sea equivalente. Comparar las franquicias de cada cobertura (y no solo la prima anual) sigue siendo la forma de optimización menos aprovechada.
En las viviendas situadas en zonas arcillosas, la cuestión adquiere una dimensión adicional. La retracción y expansión de las arcillas provoca grietas estructurales, pero para recibir una indemnización es necesario que se reconozca oficialmente que el municipio se encuentra en estado de catástrofe natural y que, posteriormente, un peritaje confirme el vínculo entre el siniestro y el fenómeno.
No basta con declarar el siniestro. Recomendamos comprobar la exposición de la parcela consultando los mapas disponibles antes de ajustar la cobertura. Para comparar las modalidades que mejor se adapten a su situación, los recursos de seguros de Maestro Immo permiten comparar varios presupuestos teniendo en cuenta estos factores geográficos.
Límites de indemnización por incendio: la trampa del contrato estándar
La cobertura contra incendios está incluida en todos los seguros multirriesgo del hogar. Su presencia no plantea dudas. Lo que conviene revisar son los límites y las condiciones de reposición de los bienes.
El coste medio de los siniestros por incendio aumenta, aunque su frecuencia disminuya a largo plazo. Los materiales de construcción, los equipos domóticos y el encarecimiento de las obras de reparación elevan las indemnizaciones. El límite para el contenido fijado al contratar el seguro puede resultar insuficiente unos años después.
Tres aspectos que conviene revisar en la cobertura contra incendios:
- El método de valoración de los bienes: valor a nuevo, valor de uso o valor de reposición. La diferencia en la indemnización puede alcanzar varios miles de euros en caso de siniestro total.
- El límite global para el contenido y los sublímites por categoría (objetos de valor, equipos informáticos, electrodomésticos). Un sublímite bajo para los objetos de valor puede dejar la cobertura parcialmente sin efecto.
- El plazo de reposición exigido por la aseguradora: algunos contratos requieren sustituir los bienes dentro de un plazo determinado para aplicar el valor a nuevo; de lo contrario, la indemnización se calcula según el valor de uso.
Revisar el capital asegurado para el contenido cada dos o tres años y conservar las facturas sigue siendo la forma más fiable de evitar el infraseguro.
Cobertura de daños por agua y responsabilidad civil: las zonas grises del seguro del hogar
Los daños por agua son el siniestro más frecuente en el hogar. La cobertura incluye fugas, roturas de tuberías, desbordamientos de aparatos y filtraciones. La responsabilidad civil entra en juego cuando el siniestro afecta a terceros (por ejemplo, al vecino de abajo o a las zonas comunes).
La localización de fugas no siempre está incluida en la cobertura básica. Algunos contratos la cubren; otros la ofrecen como opción o establecen un límite bajo. El coste de localizar una fuga mediante técnicas destructivas (abrir tabiques, sondear losas) supera con frecuencia el límite previsto, lo que deja al asegurado con un gasto inesperado.
Otro punto ciego: las filtraciones por la fachada o el tejado pueden estar cubiertas por la garantía de daños por agua o quedar excluidas por falta de mantenimiento. La diferencia entre un siniestro cubierto y uno atribuible a la falta de mantenimiento depende de la redacción del contrato y del criterio del perito designado.
Responsabilidad civil: alcance real de la cobertura
La cobertura de responsabilidad civil cubre los daños causados por la vivienda, sus ocupantes, las personas que trabajan en ella y los animales domésticos. Excluye los daños intencionados y los causados entre miembros del mismo hogar.
El límite de responsabilidad civil varía mucho de un contrato a otro. Un siniestro grave (un incendio que se propaga al edificio o daños por agua que afectan a varias viviendas) puede superar el límite de un seguro básico. Comprobar que el límite de RC sea adecuado a las características de la vivienda (comunidad de propietarios, vivienda adosada) evita que el asegurado tenga que responder personalmente con su patrimonio.
Coberturas opcionales: robo, defensa jurídica y rotura de cristales
Las coberturas opcionales no son igual de convenientes para todos los tipos de vivienda.
La cobertura contra robo suele condicionar la indemnización al cumplimiento de unos requisitos mínimos de protección (cerradura certificada, persianas, alarma). Un robo sin signos visibles de forzamiento puede quedar sin cobertura si el contrato exige pruebas claras de que se ha forzado la entrada. Conviene leer las condiciones de aplicación antes de contratar, no después del siniestro.
La defensa jurídica del hogar cubre los gastos del procedimiento en caso de litigio relacionado con la vivienda (conflictos vecinales, defectos de obra, disputas con un profesional). Su utilidad depende del límite de cobertura y del umbral de intervención: algunos contratos solo cubren litigios que superan un importe mínimo, por lo que excluyen los desacuerdos de menor cuantía.
La cobertura de rotura de cristales incluye ventanas, ventanales, espejos fijos y, en ocasiones, placas vitrocerámicas. En una vivienda con grandes superficies acristaladas, el coste de reposición justifica esta cobertura. En un piso con ventanas estándar, puede ser preferible ahorrar en la prima.
Sobreprima Cat Nat 2025: impacto real en el presupuesto del seguro del hogar
El aumento de la sobreprima del 12 % al 20 % no afecta únicamente a las zonas expuestas. Todos los seguros multirriesgo del hogar incluyen esta sobreprima, independientemente de la ubicación del inmueble. El aumento repercute automáticamente en la prima anual, sin que cambien las coberturas.
Este encarecimiento se produce en un contexto en el que las primas del hogar ya están subiendo debido a la siniestralidad climática. Elegir entre un seguro con franquicias bajas (prima más alta) y otro con franquicias altas (prima más baja, pero mayor gasto a cargo del asegurado en caso de siniestro) exige hacer los cálculos con las cifras reales del contrato, no con estimaciones medias.
La única variable que realmente se puede ajustar es el capital asegurado para que corresponda a los bienes que se poseen, y así no pagar ni de más (sobreseguro innecesario) ni de menos (infraseguro penalizado por la regla proporcional).
