Die Erhöhung des Zuschlags für Naturkatastrophen zum 1. Januar 2025 (von 12 % auf 20 % des betreffenden Versicherungsbeitrags, Verordnung vom 22. Dezember 2023) hat die Tarifstruktur von Mehrgefahrenversicherungen für Wohngebäude und Hausrat verändert. Dieser automatisch erhobene Aufschlag wirkt sich auf die Bewertung des Versicherungsschutzes weit über den Bereich Naturkatastrophen hinaus aus. Wer die Funktionsweise der gesetzlich geregelten Selbstbeteiligungen, die Entschädigungsgrenzen und die vertraglichen Deckungslücken kennt, kann besser zwischen Grundschutz und tatsächlich sinnvollen Zusatzleistungen abwägen.
Selbstbeteiligung bei Naturkatastrophen und vertragliche Selbstbeteiligung: zwei unterschiedliche Prinzipien in der Wohngebäudeversicherung
Die Verwechslung von gesetzlicher und vertraglicher Selbstbeteiligung kann im Schadensfall teuer werden. Bei Naturkatastrophen ist die Selbstbeteiligung in der Wohngebäudeversicherung auf 380 Euro pro Ereignis festgelegt. Bei Schäden infolge von Dürre und anschließender Wiederbefeuchtung des Bodens steigt sie auf 1 520 Euro. Diese Beträge sind gesetzlich geregelt und können mit dem Versicherer nicht verhandelt werden.
Die vertragliche Selbstbeteiligung hingegen hängt vom Vertrag, der in Anspruch genommenen Deckung und mitunter auch von der Art der versicherten Sache ab. Bei einem Wasserschaden kann sie in einem Vertrag einige Hundert Euro betragen und in einem anderen bei vergleichbarem Beitrag doppelt so hoch sein. Der Vergleich der Selbstbeteiligungen je Versicherungsleistung – und nicht nur des Jahresbeitrags – ist nach wie vor der am wenigsten genutzte Hebel zur Kostenoptimierung.
Bei Wohngebäuden in Gebieten mit tonhaltigen Böden kommt ein weiterer Aspekt hinzu. Das Schrumpfen und Quellen von Tonböden kann strukturelle Risse verursachen. Eine Entschädigung setzt jedoch voraus, dass die Gemeinde offiziell als Gebiet mit Naturkatastrophe anerkannt wurde und ein Gutachten den Zusammenhang zwischen Schaden und Ereignis bestätigt.
Eine bloße Schadensmeldung reicht nicht aus. Wir empfehlen, die Gefährdung des Grundstücks anhand verfügbarer Karten zu prüfen, bevor Sie den Versicherungsschutz festlegen. Unter Informationen zur Versicherung auf Maestro Immo können Sie verschiedene Angebote vergleichen und dabei diese geografischen Faktoren berücksichtigen.
Entschädigungsgrenzen bei Brandschäden: die Falle des Standardvertrags
Die Feuerversicherung ist in allen Mehrgefahrenversicherungen für Wohngebäude und Hausrat enthalten. Ihre Aufnahme in den Vertrag steht außer Frage. Entscheidend sind die Entschädigungsgrenzen und die Bedingungen für den Ersatz beschädigter oder zerstörter Gegenstände.
Die durchschnittlichen Kosten von Brandschäden steigen langfristig, obwohl ihre Häufigkeit zurückgeht. Baumaterialien, Smart-Home-Ausstattung und die steigenden Kosten für Wiederherstellungsarbeiten treiben die Schadenssummen in die Höhe. Eine bei Vertragsabschluss festgelegte Entschädigungsgrenze für Hausrat kann sich schon nach einigen Jahren als unzureichend erweisen.
Drei Punkte sollten Sie in der Feuerversicherung prüfen:
- Die Bewertungsmethode für versicherte Gegenstände: Neuwert, Zeitwert oder Wiederbeschaffungswert. Bei einem Totalschaden kann der Entschädigungsunterschied mehrere Tausend Euro betragen.
- Die Gesamtentschädigungsgrenze für Hausrat und die Untergrenzen für einzelne Kategorien (Wertsachen, Computer und Elektronik, Haushaltsgeräte). Eine niedrige Untergrenze für Wertsachen kann den Versicherungsschutz teilweise unwirksam machen.
- Die vom Versicherer vorgegebene Wiederbeschaffungsfrist: Manche Verträge verlangen, dass Gegenstände innerhalb einer bestimmten Frist ersetzt werden, damit der Neuwert erstattet wird. Andernfalls erfolgt die Entschädigung nur zum Zeitwert.
Das Hausratkapital alle zwei bis drei Jahre neu zu bewerten und die Kaufbelege aufzubewahren, ist nach wie vor die zuverlässigste Methode, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
Wasserschadenversicherung und Haftpflicht: Grauzonen im Wohngebäudeversicherungsvertrag
Wasserschäden sind die häufigsten Schäden im Wohnbereich. Die Versicherung deckt Leckagen, Rohrbrüche, überlaufende Geräte und eindringendes Wasser ab. Die Haftpflichtversicherung greift, wenn Dritte betroffen sind, etwa die Nachbarn unterhalb der Wohnung oder Gemeinschaftsbereiche.
Die Leckortung ist nicht immer in der Grunddeckung enthalten. Manche Verträge decken sie ab, andere bieten sie als Zusatzleistung an oder begrenzen die Erstattung auf einen niedrigen Betrag. Die Kosten einer zerstörenden Leckortung – etwa durch das Öffnen von Wänden oder die Untersuchung von Böden – übersteigen regelmäßig die vorgesehene Entschädigungsgrenze. Dadurch kann ein unerwarteter Eigenanteil entstehen.
Ein weiterer blinder Fleck: Schäden durch eindringendes Wasser über Fassade oder Dach fallen je nach Vertrag entweder unter die Wasserschadendeckung oder sind aufgrund mangelnder Instandhaltung ausgeschlossen. Wo die Grenze zwischen versichertem Schaden und Instandhaltungsmangel verläuft, hängt von der Vertragsformulierung und der Einschätzung des beauftragten Gutachters ab.
Haftpflicht: der tatsächliche Umfang des Versicherungsschutzes
Die Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die durch die Wohnung, ihre Bewohner, im Haushalt tätige Personen und Haustiere verursacht werden. Vorsätzlich verursachte Schäden und Schäden zwischen Mitgliedern desselben Haushalts sind ausgeschlossen.
Die Haftpflicht-Deckungssumme unterscheidet sich je nach Vertrag erheblich. Ein schwerer Schaden – etwa ein Brand, der auf das gesamte Gebäude übergreift, oder ein Wasserschaden, der mehrere Wohnungen betrifft – kann die Deckungssumme eines Einsteigertarifs übersteigen. Prüfen Sie, ob die Haftpflicht-Deckungssumme zur Wohnsituation passt, etwa bei einer Eigentümergemeinschaft oder einem Reihenhaus. So vermeiden Sie, dass Sie persönlich mit Ihrem Vermögen haften müssen.
Zusatzleistungen: Diebstahl, Rechtsschutz und Glasbruch
Optionale Versicherungsleistungen sind nicht für jedes Wohnprofil gleichermaßen sinnvoll.
Die Diebstahlversicherung knüpft eine Entschädigung häufig an die Einhaltung bestimmter Mindestanforderungen an den Einbruchschutz (zertifiziertes Schloss, Fensterläden, Alarmanlage). Ein Einbruch ohne sichtbare Aufbruchspuren kann abgelehnt werden, wenn der Vertrag eindeutige Einbruchspuren voraussetzt. Lesen Sie die Bedingungen für die Inanspruchnahme der Leistung vor Vertragsabschluss – nicht erst nach dem Schaden.
Die Wohnungsrechtsschutzversicherung übernimmt Verfahrenskosten bei Streitigkeiten rund um die Wohnung, etwa bei Nachbarschaftskonflikten, Baumängeln nach Renovierungsarbeiten oder Auseinandersetzungen mit Handwerkern. Ihr Nutzen hängt von der Kostenübernahmegrenze und der Mindeststreitwertgrenze ab: Manche Verträge greifen erst ab einem bestimmten Streitwert und schließen kleinere Auseinandersetzungen damit aus.
Die Glasbruchversicherung deckt Fenster, Glasschiebetüren, fest montierte Spiegel und mitunter auch Glaskeramikkochfelder ab. Bei einer Wohnung mit großen Glasflächen kann sich die Leistung angesichts der Ersatzkosten lohnen. Bei einer Wohnung mit Fenstern in Standardgröße kann es günstiger sein, auf den Schutz zu verzichten.
Zuschlag für Naturkatastrophen 2025: konkrete Auswirkungen auf das Budget für die Wohngebäudeversicherung
Die Erhöhung des Zuschlags von 12 % auf 20 % betrifft nicht nur Gebiete mit erhöhtem Risiko. Der Zuschlag ist in allen Mehrgefahrenversicherungen für Wohngebäude und Hausrat enthalten, unabhängig davon, wo sich die versicherte Immobilie befindet. Dadurch steigt der Jahresbeitrag automatisch, ohne dass sich der Versicherungsschutz ändert.
Diese Verteuerung fällt in eine Zeit, in der die Beiträge für Wohngebäudeversicherungen bereits aufgrund klimabedingter Schäden steigen. Ob ein Vertrag mit niedriger Selbstbeteiligung und höherem Beitrag oder ein Vertrag mit hoher Selbstbeteiligung und niedrigerem Beitrag, aber höherem Eigenanteil im Schadensfall, günstiger ist, lässt sich nur anhand der konkreten Vertragszahlen berechnen – nicht anhand von Durchschnittswerten.
Die einzige wirklich beeinflussbare Größe ist die Anpassung der Versicherungssummen an den tatsächlichen Besitz. So zahlen Sie weder zu viel für einen unnötig hohen Versicherungsschutz noch zu wenig und riskieren eine Kürzung der Entschädigung nach der Proportionalitätsregel.
